Antes de assinar um contrato bancário, o produtor rural deve analisar vários aspectos importantes para garantir que o contrato seja justo e adequado às suas necessidades e capacidade de pagamento. Uma análise cuidadosa pode evitar surpresas desagradáveis e garantir que o crédito seja um facilitador, não uma fonte de problemas.
Cenário atual da inadimplência no setor agro
Um novo levantamento da Serasa Experian, realizado em todas as 27 unidades federativas do país, revelou que a taxa de inadimplência agro atingiu seu máximo no último trimestre de 2023. Avaliando a série histórica de longo prazo, observa-se uma tendência de alta, com taxas passando de 6% em 2021 para aproximadamente 7,3% no primeiro semestre de 2024.
Esses dados evidenciam que a inadimplência influencia diretamente o custo do crédito para o produtor rural, tornando-o mais caro. Além disso, a segurança do credor é afetada, aumentando a exigência de garantias para a concessão do crédito. Assim, é essencial que o produtor rural analise as condições do crédito e seus custos associados.
Principais pontos a considerar antes de assinar o contrato
1. Taxas de juros
Verifique a taxa de juros nominal e a TEA - taxa efetiva anual. Compare essas taxas com as aplicadas no mercado para a mesma operação.
2. Condições de pagamento
Avalie o prazo para pagamento e a periodicidade das parcelas. Certifique-se de que as condições se alinham ao seu fluxo de caixa.
3. Garantias
Entenda quais bens serão exigidos como garantia e os riscos associados. Os principais tipos de garantias incluem:
- Hipoteca: Direito real de garantia que tem por objeto bens imóveis.
- Alienação fiduciária: Transferência da propriedade ao credor (propriedade resolúvel de imóveis e máquinas).
- Penhor: Grãos, máquinas, semoventes.
4. Cláusulas de multa e mora
Analise as penalidades em caso de atraso ou inadimplência. A mora deve se limitar a 1% ao ano, e a multa não pode ultrapassar 2% ao ano.
5. CET - Custo Efetivo Total
Verifique o CET, que inclui todas as taxas, encargos e despesas do financiamento, para entender o custo total do crédito.
6. Finalidade do crédito
Certifique-se de que a finalidade do crédito está claramente especificada e que você está de acordo com ela.
7. Indexadores
Se o contrato estiver indexado a algum indicador econômico, como a inflação ou a taxa Selic, compreenda como essas variações podem afetar o valor das parcelas.
8. Serviços adicionais
Fique atento à obrigatoriedade de contratar outros serviços bancários, como seguros e consórcios.
9. Flexibilidade para renegociação
Informe-se sobre as possibilidades de renegociação do contrato em caso de dificuldade financeira.
10. Consultoria jurídica
Considere obter uma análise jurídica do contrato para garantir que todas as cláusulas estão claras e que você não está assumindo obrigações desnecessárias ou desfavoráveis.
11. Impacto no fluxo de caixa
Faça uma projeção financeira para entender como os pagamentos afetarão seu fluxo de caixa e sua capacidade de cumprir outras obrigações financeiras.
Ao considerar todos esses pontos, o produtor rural pode tomar uma decisão mais informada e segura, avaliando de fato se o crédito será um investimento ou um grande risco para a sua atividade e patrimônio.