A inovação é a lei de amanhã. Ocorrência notável praticamente todos os setores nas últimas duas décadas e também está começando a transformar o setor financeiro. Os bancos, que mantiveram sua posição dominante graças a fatores como ambientes altamente regulamentados, estão vendo o surgimento de novos concorrentes que ameaçam roubar uma fatia substancial do mercado, se não tirar os bancos incumbentes de sua posição de liderança.
Talvez o fenômeno mais surpreendente e preocupante para os bancos tradicionais seja o fato de que esses novos concorrentes financeiros estarem inovando e crescendo em países emergentes. Na Ásia e África, a porcentagem de pessoas sem banco ultrapassa 60% em todos os casos. No entanto, as pessoas neste segmento da população possuem um dispositivo móvel.
O uso massivo de telefones celulares permitiu grandes sucessos, como no Congo e em dez outros países africanos, que na última década permitiu que mais de 30 milhões de usuários transferissem dinheiro, contraíssem empréstimos e fizessem depósitos usando o celular telefones, das áreas rurais mais remotas. Na China e países vizinhos, plataformas como CGTZ contam com mais de um bilhão de usuários que realizam todo tipo de transações financeiras por meio de celulares sem a necessidade de abrir uma conta bancária. Outro gigante financeiro não bancário asiático é a Ant Financial, o braço financeiro do Alibaba, uma empresa de alta tecnologia que permite que centenas de milhões de usuários paguem imediatamente, peçam dinheiro emprestado em apenas três minutos ou façam investimentos no maior fundo monetário do mundo. A Ant Financial já está entre as 10 maiores empresas financeiras do mundo por avaliação, e com certeza estará entre as cinco primeiras em pouquíssimo tempo.
Dos novos entrantes que ameaçam os bancos existentes, as fintechs são as mais especializadas. Fintechs são startups que focam em um único produto ou serviço financeiro. As empresas fintech têm três características principais:
Eles se concentram em um único produto ou serviço, que fornecem de maneira excelente, com custos mais baixos e uma experiência de usuário excepcional. Um exemplo é o TransferWise, um aplicativo internacional de transferência de dinheiro.
Eles têm uma orientação clara para o cliente. Sem o pesado legado dos bancos tradicionais, a fintech pode focar na solução dos problemas dos usuários. Um exemplo é o aplicativo espanhol Fintonic, que permite aos clientes organizar suas contas bancárias e administrar suas economias com mais facilidade.
Eles geralmente usam algum tipo de tecnologia avançada para obter uma vantagem competitiva. Um bom exemplo é o Kabbage, um credor americano de pequenas empresas capaz de reunir grandes quantidades de dados usando inteligência artificial para conceder crédito em apenas dez minutos.
Um tipo de fintech que pode desempenhar um papel fundamental no futuro próximo são os chamados neobancos ou bancos desafiadores. Esses bancos somente móveis oferecem apenas uma conta e um cartão de débito ou crédito como seus próprios produtos. Todos os outros produtos são oferecidos por meio de parcerias com outras fintechs ou empresas de uso diário. Um exemplo é o N26, um dos maiores neobancos da Europa, que permite transferências via TransferWise, gestão de poupança com a fintech Nutmeg e empréstimos ou aplicações em créditos com a plataforma Lending Club – tudo em um app.
O sucesso dos neobancos e fintechs mudou o paradigma em que operam os bancos tradicionais. Há apenas alguns anos, os bancos ainda citavam suas muitas agências físicas como uma vantagem competitiva sobre os neobancos, que não tinham a possibilidade de contato próximo com os clientes. Hoje, a reclamação dos bancos tradicionais é justamente que eles têm que arcar com custos mais elevados do que as fintechs com a manutenção das agências físicas e, por isso, estão em processo de fechamento generalizado dos escritórios.
A experiência positiva dos neobancos sugere que agora é possível, por meio de APIs, conectar diferentes fornecedores de produtos e serviços financeiros e, assim, ampliar a gama de produtos disponíveis para os usuários, sem a necessidade de produzir esses produtos e serviços dentro da organização em si. Isso é conhecido como o paradigma do open banking, modelo que alguns bancos tradicionais começam a adotar como possível solução para a disrupção que se aproxima.
A melhor solução para bancos tradicionais ameaçados por novos entrantes pode ser cooperar com fintech. Enquanto os bancos têm vantagens que faltam às fintechs – mais capital, maior conhecimento das regulamentações, marcas reconhecidas e confiança do cliente – as fintechs podem trazer novos recursos aos bancos, incluindo agilidade, inovação, redução de custos, melhor experiência do usuário e maior capacidade de usar dados.
Na minha opinião, os bancos podem manter um certo grau de liderança e se defender contra ameaças de novos entrantes, como grandes empresas de tecnologia, transformando-se em “bancos fintech” ou “bancos de mercado”. Isso seria alcançado por meio do open banking. Os bancos manteriam como seu negócio principal a licença bancária, o banco de dados do cliente e a atividade de compliance, reduzindo sua gama muito ampla de produtos internos.